Kurs hipoteczny – co należy zrobić, by nie dać się nabić w butelkę ?

Dzisiaj w Twoje ręce oddaje w 100% bezpłatny poradnik pt. Kurs hipoteczny.

Czy wiesz od czego zacząć swoją przygodę z kredytem hipotecznym – wybrać raty stałe czy malejące ? Czy zwrócić uwagę tylko na oprocentowanie, czy może na coś jeszcze ? I wreszcie jakie warunki trzeba spełnić, aby w ogóle było można marzyć o własnym M w kredycie.

Na te i wiele innych pytań postaram Ci się odpowiedzieć, nie żargonem bankowca – tylko prostym i zrozumiałym językiem, abyś mógł świadomie wybrać najlepsze rozwiązanie dla siebie. Jest o co walczyć!

Przykład taniego kredytu 300 000 zł na 30 lat. (BGŻ oferta promocyjna)

  • Kwota kredytu: 300 000 zł
  • Koszt całkowity kredytu: 185 227 zł

Przykład najdroższego kredytu 300 000 zł na 30 lat (mBank - kredyt mieszkaniowy standard)

  • Kwota kredytu: 300 000 zł
  • Koszt całkowity kredytu: 401 838 zł

Różnica jest ogromna 216 611 zł, pomiędzy najtańszą ofertą, którą obecnie proponuje BGZ, a najdroższym rozwiązaniem.

Zaczynajmy 🙂

Krok 1 – Zbadaj swoją kondycje finansową.

Pierwszym etapem na drodze do kredytu powinna być sumienna analiza naszej „nadwyżki finansowej”, czyli to co zarabiamy minus to co wydajemy.

To będzie też interesować bank. Do analizy kredytowej nie będzie brana Twoja pensja, lecz pensja pomniejszona o Twoje koszty.

I wreszcie bank będzie interesować z jakiego tytułu jest ta pensja – czy jest to wynagrodzenie z tytułu umowę o pracę, umowy zlecenie lub prowadzenia działalności. Dla banku najlepiej i najwygodniej jest jak kredytobiorca ma dochód z tytułu umowy o pracę – stała miesięczna pensja, wtedy analityk kredytowy nie musi się trudzić 😉

Dlatego też, przy umowie o pracę wystarczą z reguły 3 pełne przepracowane miesiące, by móc się starać o kredyt, w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej już nie jest tak kolorowo, gdyż z reguły musimy ją prowadzić od min 12 miesięcy.

Dobrym pomysłem jest sprawdzeniem swojej historii w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) – jest w niej każdy, kto choć raz brał coś raty.

W BIK-u są informacje o spłaconych terminowo należnościach jak i tych złych nieterminowych.

Warto sprawdzić, czy zakładana gdzieś kiedyś karta kredytowa, o której zapomnieliśmy, nie narobiła nam bałaganu.

Wystarczy się zalogować na stronę Biura Informacji Kredytowej i można odrazu online pobrać raport o Twojej kondycji kredytowej.

 

 

I wreszcie osoby, które nigdy w życiu nie brały produktów kredytowych – takie też są. Biuro Informacji Kredytowej, przyznaje punkty kredytobiorcy. Jeżeli brałeś/-aś kredyt i go spłaciłeś/-aś to BIK przyzna punkty, bo w ich oczach i banku w którym starasz się o kredyt, jesteś wiarygodnym kredytobiorcą. Dzięki temu, jest większe prawdopodobieństwo, że spłacisz kredyt hipoteczny, a wiec bank może zejść ze swojej Marży czy Prowizji.

 

Krok 2 – Porównaj konkurencje.

Zatem pytanie, który Bank spełni nasze oczekiwania i gdzie znaleźć ten najlepszy? Banków udzielających kredyty hipoteczne jest sporo, więc mamy dwie możliwości:

  • Szukanie na własną rękę,
  • Skorzystanie z firmy, która pomoże nam w sprawdzeniu konkurencji.

Moim zdaniem, warto jest skorzystać z tych dwóch możliwości po trochu. Po pierwsze, sprawdźmy, w Internecie top 3 banki jeśli chodzi o kredyty hipoteczne lub przejdźmy się do oddziału w celu wykonania symulacji – warto już na starcie negocjować (oddziału mają swoje plany sprzedażowe – dzięki temu możemy dostać bardzo dobre warunki).

Ale jak sprawdzić, czy symulację którą otrzymaliśmy jest naprawdę dobrą ?

 

I tu właśnie przychodzą z pomocą firmy, które zajmują się pośrednictwem takie jak

 

Expander czy Notus Finanse

Kliknij w nazwę firmy, by wykonali symulacje.

 

W naszym imieniu wykonają symulacje we wszystkich bankach i przedstawią to – za darmo 🙂

I teraz najważniejsze posiadając swoje symulację zestawmy je z tymi od pośrednika i sprawdźmy, która propozycja jest najlepsza.

 

 

Krok 3 – Na co zwrócić uwagę.

Biorąc kredyt interesuje nas głownie miesięczna rata, którą będziemy spłacać. Przed podjęciem decyzji kredytowej warto jednak przeliczyć, ile wyniesie nas całkowity koszt kredytu mieszkaniowego.

Główne elementy jakie należy wziąć pod uwagę to: marża, prowizja, ubezpieczenie oraz wycena nieruchomości.

raty równe czy malejące?

Na wysokość miesięcznej raty wpływa oprocentowanie kredytu, które składa się z dwóch składników: stałej marży dla banku oraz zmiennej stawki bazowej. W przypadku kredytów w złotych jest to WIBOR. Marża banku jest stała w całym okresie kredytowania, zmienna jest jedynie stopa bazowa, która jest aktualizowana co 3, 6 lub 12 miesięcy.

Banki proponują nam spłatę kredytu hipotecznego w ratach równych lub malejących. Rata równa pozostaje na takim samym poziomie przez cały okres spłaty kredytu, zmienia się jedynie w przypadku zmiany oprocentowania. Na początku większa część raty to przede wszystkim odsetki a mniejsza to kapitał. Pod koniec spłaty, rata składa się głownie z samego kapitału. Natomiast przy wyborze raty malejącej, kwota spłacanego kapitału jest niezmienna, a kwota odsetek maleje z biegiem czasu, gdyż nalicza się ją od pozostałego do spłaty kapitału. W tym przypadku, na początku raty są wyższe od rat równych, ale wraz z upływem czasu maleją.

 

Kredyt w Banku w którym mamy konto czy w innym ?

Często klient z zewnątrz ma lepszą ofertę niż stały klient – jeżeli przychodzimy do banku w którym nic nie mamy to możemy negocjować warunki.

Założymy konto, jeżeli obniży marże. Założymy kartę kredytową, jeżeli dostaniemy możliwość darmowego aneksowania umowy kredytowej. Nie bójmy się stawiać warunków, w końcu umowa kredytowa jest na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat.

 

Wkład własny – potrzebny czy nie ?

Minimalny wkład własny to 10% wartości hipoteki, lecz dobrze, jeśli mamy zgromadzone min. 20%. Dlaczego ? – bo banki, gdy mamy niski wkład własny stosują wyższe marże lub dodatkowe ubezpieczenia, co finalnie przekłada się na droższy kredyt.

Kapitał z którym przychodzimy do banku w celu zawarcia umowy o kredyt hipoteczny nie musi być w postaci gotówki. Choć taki rodzaj wkładu własnego wymaga najmniej formalności. Bank jako zgromadzoną przez nas wartość może uznać:

  • wartość działki na której powstanie nasz dom,
  • zaliczkę wpłaconą firmie deweloperskiej,
  • zakupiony materiał na budowę nieruchomości,
  • posiadane nieruchomości, które planujemy sprzedać,
  • środki pochodzące z likwidacji książeczki mieszkaniowej.

To tylko niektóre z kluczowych decyzji. W rzeczywistości jest ich znacznie więcej. Warto je podjąć świadomie. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jedno z największych finansowych wyzwań w życiu – w grę wchodzą naprawdę wielkie pieniądze.

7
Dodaj komentarz

avatar
7 Comment threads
0 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
7 Comment authors
AAlutqkApptelbusedisinaIsolleyJllovashy Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
AAlutqk
Gość
AAlutqk
Apptelbus
Gość
Apptelbus

Одновременно с этим существует и другая сторона формирования и организации высказывания.

edisina
Gość
edisina

https://hcialischeapc.com/ – buy cialis pills

Isolley
Gość
Isolley

https://fcialisj.com/ – purchase cialis

Jllovashy
Gość
Jllovashy

legit online pharmacy online drugstore dysfunction

hydrope
Gość
hydrope

Receta Cialis RiNiSods buy cialis WenCriny efectos viagra salud

KwgdDold
Gość
KwgdDold

personal statement service help with managerial economics homework writing for life paragraphs and essays